Como joven soltero puedes estar sin el respaldo económico de tus padres por primera vez. Pudiera ser que estes estudiando o empezando tu primer empleo. En esta etapa de tu vida es importante que entiendas que las decisiones financieras que haces hoy tienen implicaciones a largo plazo.

Hogar 101: Viviendo Soltero

Para consideraciones de seguro de hogar para todas las etapas de vida

Consideraciones especiales para los jóvenes solteros

  • En esta etapa de tu vida, con toda probabilidad, estarás rentando tu residencia. Por lo tanto, deberías considerar seriamente, el seguro de arrendatario. Sin embargo, procura informarte de lo que está cubierto y de lo que no está cubierto bajo tu póliza. No cuentes con el seguro de tu arrendador ni con el de tus padres. Como alguien que vive independiente, necesitas protegerte personalmente y tus posesiones también.
  • Al mantener tu propia residencia, debes saber que serás responsable por aquello que ocurra dentro de tu hogar. Por ejemplo, tal vez estés utilizando tu apartamento para hacer fiestas. Ten en cuenta, que en muchos estados podrías ser legalmente responsable por las acciones de una persona que consume bebidas alcohólicas en tu casa y que luego sufre un accidente allí o al salir de allí. Tu póliza de seguro de propietario o arrendatario debería protegerte de cualquier acción legal que pueda resultar debido a estas situaciones de responsabilidad.
  • Podrías estar compartiendo tu apartamento con compañeros que no son parientes tuyos. En ese caso, la cobertura de seguro podría ser más complicada ya que el seguro de arrendatario está diseñado para individuos solteros o familias tradicionales. Procura conseguir una póliza individual propia que asegure tu persona y tus pertenencias.
  • Si estás en las fuerzas armadas, habla con tu agente de seguros para saber si durante tu orden militar las posesiones que lleves contigo estén cubiertas por tu póliza en caso de que se pierdan, sean robadas o dañadas. El seguro de hogar ("homeowner's insurance") generalmente cubre propiedad personal que se lleva durante un viaje, pero la mayoría de las pólizas excluyen cobertura por daños causados directa o indirectamente por la guerra. También, la mayoría de los seguros de hogar requieren que vivas en la residencia asegurada. Si debes cumplir con el servicio militar, llama a tu compañía de seguros y al Departamento del Comisionado de Seguros de tu estado para discutir los asuntos de tu cobertura.

En esta etapa de tu vida, sin duda estarás consciente de tus gastos y el presupuesto que tienes. Tomar algunas medidas de prudencia podría ayudarte a controlar los costos de tu seguro de hogar y a la vez reducir el riesgo de sufrir pérdidas o daños.

  • Invertir en detectores de humo y en extinguidores de incendio, colocándolos estratégicamente a través de la casa o del apartamento - sobre todo en la cocina y en las recámaras - podría beneficiarte en grande, no sólo al reducir tus primas, sino en proveerte verdadera protección, salvándote la vida y la de todos que estén en tu hogar.

Consideraciones de seguro de hogar para todas las etapas de vida

Si usted es dueño de su residencia o es arrendatario, el seguro de hogar (“home insurance”) le ofrece una protección importante.

  • El seguro de hogar protege tanto la estructura física de su casa, como su propiedad personal.
  • Por el contrario, el seguro de arrendatario solamente protege su propiedad personal.  Jamás suponga que el seguro del dueño o del arrendador cubrirá o a sus efectos personales.  El seguro del arrendador (“landlord’s insurance”) sólo protege el edificio.

Todo el mundo – propietarios y arrendatarios de una residencia– necesita protección contra accidentes que dañen a otras personas o a la propiedad mientras que estén  en su hogar.

Seamos más específicos sobre el seguro de hogar y los diferentes tipos de protección que puede ofrecerles:

  • Daño al hogar.  Cubre daños a la casa hasta el monto total (“face amount”) de la póliza.  Por ejemplo, si la póliza es de $100,000, ese es el máximo que recibirá si la casa se destruye totalmente, menos cualquier deducible.
  • Otras estructuras.  Cubre daños a otras estructuras o edificios, como un garaje anexo, cobertizo para herramientas o vellas.
  • Propiedad personal.  Cubre el daño - o la pérdida - de propiedad personal.  La propiedad personal incluye sus bienes y efectos personales de usted y su familia.  Tenga en cuenta que algunos artículos de propiedad personal, como joyas, antigüedades y arte podrían necesitar de una cobertura adicional.
  • Gastos de vida adicionales.  Cubren los gastos para vivir, hasta el límite especificado, incurridos por el asegurado para continuar viviendo, de la forma mejor posible y según su estándar de vida normal, en caso en que la casa no está habitable por una pérdida cubierta bajo la póliza.
  • Responsabilidad personal amplia. Le protege contra reclamaciones surgidas de accidentes sufridos por otros en la propiedad en donde usted vive o alquila.  Con pocas excepciones, tales como accidentes de automóvil o de barco/lancha, esta es una cobertura de responsabilidad total que lo protege,  dondequiera que vaya.
  • Gastos médicos.  Cubre gastos médicos, pero limitados a cierta cantidad por persona y por accidente por daños ocurridos en su propiedad a personas ajenas al asegurado.  También puede cubrir gastos médicos incurridos fuera de su hogar si son causados por usted, un miembro de su familia o sus mascotas.

Usted tiene la opción de asegurar su hogar o sus pertenencias tanto por el costo de reemplazo (“replacement cost”) o el valor actual en efectivo (“actual cash value”).

El valor actual en efectivo (“actual cash value”) es la cantidad que tomaría reparar o reemplazar el daño a su casa despuésde la depreciación.

El costo de reemplazo (“replacement cost”) es la suma que tomaría reemplazar o reconstruir su propiedad con materiales de igual o similar naturaleza y calidad, sin deducirle la depreciación. Una buena regla para tener en cuenta es que usted debe asegurar su casa por al menos de un 80% de su valor de reemplazo, reconociendo, que en la mayoría de los casos, el valor de la tierra no tiene que ser incluido.

Tome en cuenta que la cobertura por daños causados por inundación NO están cubiertos por la póliza de su hogar.  Si usted vive en un área que es propenso a inundaciones por cualquier causa – por ejemplo, huracanes, ríos o quebradas que se desbordan - asegúrese de preguntar sobre cómo adquirir seguro contra inundación, el cual está disponible a través del programa de gobierno federal, “National Flood Insurance Program”, (“NFIP”).

He aquí un consejo importante: es una buena idea preparar un inventario de todos sus bienes, junto con fotos o video de cada habitación. También le conviene guardar los recibos de compra de los artículos más importantes y mantenerlos fuera de su casa o apartamento.  Ésto le ayudará cuando alguna vez  tenga  que presentar una reclamación.

Hay factores que pueden influir el costo de las primas de su seguro de hogar, por ejemplo:

  • Las características específicas de su casa son importantes…
    • El tiempo que hace que fue construida. Las casas más antiguas cuestan más para asegura
    • El tipo de estructura, por ejemplo si es de bloque, piedra, armada o tiene paneles sintéticos
    • El alambrado eléctrico
    • El techo
    • Si tiene o no un garaje
  • La localización de la propiedad también puede influir el costo de sus primas.  Por ejemplo…
  • Su proximidad a la estación de bombero
  • Su exposición a ocurrencias acaecidas por fuerzas de la naturaleza o clima extremo – huracanes, tornados, tormentas de granizo o temblores de tierra
  • Si se encuentra en un vecindario más susceptible a robos que otras áre
  • La instalación de un sistema de seguridad también puede ayudar. Por ejemplo…
    • Sistemas de alarma contra robo- Detectores de humo- Extinguidores de fuego- Sistemas de riego en caso de fuego (“sprinklers”)- Cerraduras doblesEl tener estos artículos en su casa definitivamente le ayudaran a reducir costo de las primas de seguro y a reducir el riesgo de accidentes o daños.
  • Hay también ciertas características personales que pueden afectar el costo de las primas de su seguro:
    • Si usted fuma, considere cambiar su estilo de vida, ya que los que no fuman podrían pagar menos por seguro de hogar que los que fuman- Recuerde, es importante mantener un buen historial de crédito porque muchos aseguradores utilizan su historial de crédito para determinar cuánto usted pague por su seguro
  • Su historial de reclamaciones tiene un gran impacto en sus primas.  Considere no someter reclamaciones por cantidades pequeñas o eventos menores.  Usted podría considerar un deducible más alto si no presenta una reclamación por una pérdida que es menor de $500 dólares o incluso, $1,000 dólares.

 

 

 

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