Conforme su familia madura, sus necesidades de seguro de salud cambian. Por lo tanto, cuando su fecha de inscripción anual se acerque para adquirir la cobertura de salud ofrecida por su empleador, es necesario considerar si ustedes quieren hacer alteraciones en su elección o eliminar cierto tipo de cobertura, si tienen la posibilidad de hacerlo.

Hogar 401: Simplificar es bello

Para consideraciones de seguro de hogar para todas las etapas de vida

Consideraciones especiales para parejas con hijos mayors que no viven en casa o personas de edad avanzada

En esta etapa de su madurez, puede que este considerando simplificar su vida.  Usted puede reducir su seguro de acuerdo a su estilo de vida  más módico y prudente. A la misma vez, sea cuidadoso en proteger todo lo que le ha tomado una vida en acumular.

Tome estos consejos:

  • Informe a su compañía de seguros cuándo usted se jubile, puesto que pueden haber descuentos disponibles para usted,  ya que al tener más tiempo para pasar en casa, usted podrá cuidar y proteger mejor su hogar y sus bienes.
  • Considere aumentar su cobertura  de responsabilidad como propietario de hogar – y/o obtener una póliza suplementaria (“umbrella policy”) por la cantidad de $1 millón de dólares.  En esta etapa de la vida, tal vez tenga más bienes que proteger en la eventualidad de una demanda. Si usted se decide por una póliza suplementaria (“umbrella policy”), tome en cuenta que estas pólizas a menudo cubren tanto la indemnización de auto como la de hogar pero contienen diferentes estipulaciones de las pólizas de seguros para su auto y hogar. Si usted decide comenzar un negocio desde su casa después de haberse jubilado de su “primera carrera”, considere añadir a la cobertura de indemnización para su hogar.
  • Al mantener su hogar, recuerde que usted es responsable por todo lo que pase en su propiedad. Recuerde que en muchos estados usted es responsable por las acciones de una persona que ingiere bebidas alcohólicas en su casa y que tiene un accidente allí o al salir. Su póliza debe protegerle contra demandas que puedan surgir debido a estos acontecimientos.  
  • Reevalúe el valor actual de su casa o condominio y de sus efectos personales para determinar si necesita aumentar su seguro para cubrir los costos de reemplazar los mismos a los precios del mercado de hoy,  ya que el valor de las bienes raíces ha aumentado significativamente durante los últimos años.
  • Reevalúe el valor de sus pertenencias caras, como sus joyas, herencias de familia u arte - para los que tal vez necesite una póliza especial o aditamento (‘’floater policy”) como cobertura de seguro adicional.
  • Si el costo de su seguro de hogar y otros costos, como el de mantenimiento, le están resultando demasiado para usted, considere alquilar una propiedad en vez de ser dueño. El seguro de arrendatario (“renter’s insurance”) es típicamente más barato que el de seguro de hogar ya que sólo está asegurando sus posesiones y no la propiedad en sí. Recientemente, y después de los huracanes Katrina y Rita, algunos aseguradores en la Florida y en los estados del Golfo de México, han aumentado sus primas de un 20 a un 30%, causando un golpe fuerte para las personas de edad avanzada.
  • Si usted compra una casa de vacaciones o un barco, vea si puede consolidar su cobertura de hogar a través del mismo asegurador y  calificar para un descuento de póliza múltiple.
  • Si usted acaba de saldar su hipoteca – y si hasta el momento su seguro de hogar se pagaba a través de su banco o casa hipotecaria - asegúrese de notificar a la compañía de seguros que le envíe las cuentas de sus primas directamente a su domicilio.  También asegúrese de pagarlas a tiempo para mantener en vigor su póliza, ya que no hay un periodo de gracia en las pólizas de hogar.

Consideraciones de seguro de hogar para todas las etapas de vida

Si usted es dueño de su residencia o es arrendatario, el seguro de hogar (“home insurance”) le ofrece una protección importante.

  • El seguro de hogar protege tanto la estructura física de su casa, como su propiedad personal.
  • Por el contrario, el seguro de arrendatario solamente protege su propiedad personal. Jamás suponga que el seguro del dueño o del arrendador cubrirá o a sus efectos personales. El seguro del arrendador (“landlord’s insurance”) sólo protege el edificio.

Todo el mundo – propietarios y arrendatarios de una residencia– necesita protección contra accidentes que dañen a otras personas o a la propiedad mientras que estén en su hogar.

Seamos más específicos sobre el seguro de hogar y los diferentes tipos de protección que puede ofrecerles:

  • Daño al hogar. Cubre daños a la casa hasta el monto total (“face amount”) de la póliza. Por ejemplo, si la póliza es de $100,000, ese es el máximo que recibirá si la casa se destruye totalmente, menos cualquier deducible.
  • Otras estructuras. Cubre daños a otras estructuras o edificios, como un garaje anexo, cobertizo para herramientas o vellas.
  • Propiedad personal. Cubre el daño - o la pérdida - de propiedad personal. La propiedad personal incluye sus bienes y efectos personales de usted y su familia. Tenga en cuenta que algunos artículos de propiedad personal, como joyas, antigüedades y arte podrían necesitar de una cobertura adicional.
  • Gastos de vida adicionales. Cubren los gastos para vivir, hasta el límite especificado, incurridos por el asegurado para continuar viviendo, de la forma mejor posible y según su estándar de vida normal, en caso en que la casa no está habitable por una pérdida cubierta bajo la póliza.
  • Responsabilidad personal amplia. Le protege contra reclamaciones surgidas de accidentes sufridos por otros en la propiedad en donde usted vive o alquila. Con pocas excepciones, tales como accidentes de automóvil o de barco/lancha, esta es una cobertura de responsabilidad total que lo protege, dondequiera que vaya.
  • Gastos médicos. Cubre gastos médicos, pero limitados a cierta cantidad por persona y por accidente por daños ocurridos en su propiedad a personas ajenas al asegurado. También puede cubrir gastos médicos incurridos fuera de su hogar si son causados por usted, un miembro de su familia o sus mascotas.

Usted tiene la opción de asegurar su hogar o sus pertenencias tanto por el costo de reemplazo (“replacement cost”) o el valor actual en efectivo (“actual cash value”).

El valor actual en efectivo (“actual cash value”) es la cantidad que tomaría reparar o reemplazar el daño a su casa después de la depreciación.

El costo de reemplazo (“replacement cost”) es la suma que tomaría reemplazar o reconstruir su propiedad con materiales de igual o similar naturaleza y calidad, sin deducirle la depreciación. Una buena regla para tener en cuenta es que usted debe asegurar su casa por al menos de un 80% de su valor de reemplazo, reconociendo, que en la mayoría de los casos, el valor de la tierra no tiene que ser incluido.

Tome en cuenta que la cobertura por daños causados por inundación NO están cubiertos por la póliza de su hogar. Si usted vive en un área que es propenso a inundaciones por cualquier causa – por ejemplo, huracanes, ríos o quebradas que se desbordan - asegúrese de preguntar sobre cómo adquirir seguro contra inundación, el cual está disponible a través del programa de gobierno federal, “National Flood Insurance Program”, (“NFIP”).

He aquí un consejo importante: es una buena idea preparar un inventario de todos sus bienes, junto con fotos o video de cada habitación. También le conviene guardar los recibos de compra de los artículos más importantes y mantenerlos fuera de su casa o apartamento. Ésto le ayudará cuando alguna vez tenga que presentar una reclamación.

Hay factores que pueden influir el costo de las primas de su seguro de hogar, por ejemplo:

  • Las características específicas de su casa son importantes…
    • El tiempo que hace que fue construida. Las casas más antiguas cuestan más para asegurar
    • El tipo de estructura, por ejemplo si es de bloque, piedra, armada o tiene paneles sintéticos
    • El alambrado eléctrico
    • El techo
    • Si tiene o no un garaje
  • La localización de la propiedad también puede influir el costo de sus primas. Por ejemplo…
    • Su proximidad a la estación de bomberos
    • Su exposición a ocurrencias acaecidas por fuerzas de la naturaleza o clima extremo – huracanes, tornados, tormentas de granizo o temblores de tierra
    • Si se encuentra en un vecindario más susceptible a robos que otras áreas.
  • La instalación de un sistema de seguridad también puede ayudar. Por ejemplo…
    • Sistemas de alarma contra robo
    • Detectores de humo
    • Extinguidores de fuego
    • Sistemas de riego en caso de fuego (“sprinklers”)
    • Cerraduras dobles

El tener estos artículos en su casa definitivamente le ayudaran a reducir costo de las primas de seguro y a reducir el riesgo de accidentes o daños.

  • Hay también ciertas características personales que pueden afectar el costo de las primas de su seguro:
    • Si usted fuma, considere cambiar su estilo de vida, ya que los que no fuman podrían pagar menos por seguro de hogar que los que fuman
    • Recuerde, es importante mantener un buen historial de crédito porque muchos aseguradores utilizan su historial de crédito para determinar cuánto usted pague por su seguro
  • Su historial de reclamaciones tiene un gran impacto en sus primas. Considere no someter reclamaciones por cantidades pequeñas o eventos menores. Usted podría considerar un deducible más alto si no presenta una reclamación por una pérdida que es menor de $500 dólares o incluso, $1,000 dólares.

 

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Llame al 1-866-470-NAIC (6242) antes de comprar cualquier póliza.

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