Como pareja de recién casados, tal vez con niños menores de cinco años de edad, su situación financiera cambia en esta etapa de la vida, incluyendo la consideración de adquirir una casa, de proteger a la familia en la eventualidad de la muerte de uno de los cónyuges y de obtener la cobertura de seguro médico/de salud adecuada para ustedes y los niños.

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Para consideraciones de seguro de vida para todas las estapas de vida

Consideraciones especiales para las familias jóvenes

Tener hijos es, generalmente, el ímpetu para adquirir un seguro de vida cuando los padres jóvenes reconocen la tremenda responsabilidad que tendrán por el resto de sus vidas.

  • Al adquirir un seguro de vida, considere obtener cobertura para ambos cónyuges - aunque uno se quede en la casa y no tenga empleo. En la eventualidad de la muerte del padre que permanece en casa, el cónyuge sobreviviente tendrá que asumir todas las responsabilidades del hogar.
  • Al determinar la cantidad de seguro de vida que deberán adquirir, asegúrense de tomar en cuenta los gastos totales para el cuidado infantil de niños menores de 5 años de edad y de aquellos con necesidades especiales. Tómense el tiempo de evaluar estos costos cuidadosamente mientras lleguen a su decisión.
  • Evalúen los costos y beneficios de comprar un seguro de vida entera ("whole life insurance") o a término ("term life insurance") como parte de su estrategia de planificación financiera. Las pólizas de seguro de vida entera acumulan valor en efectivo y también pagan un beneficio por muerte. Sin embargo, resultan más costosas. Si ustedes no pueden permitirse una póliza de seguro de vida entera en este momento, pero consideran que podrán hacerlo en el futuro, podrían considerar adquirir una póliza de vida a término con una opción de conversión que les permitiría cambiarla a una póliza de vida entera pagando una tarifa, cuando el momento sea oportuno.
  • O, tal vez quieran comprar un seguro de vida a término, el cual ofrece la protección de un beneficio por muerte por un periodo de tiempo específico. Por ejemplo, un seguro de vida a término puede resultar apropiado para proveerles cobertura durante los años de crianza de los niños o mientras saldan su hipoteca. Las primas del seguro de vida a término aumentan con la edad. El seguro de vida a término es más barato en sus años más jóvenes que el seguro de vida permanente, el cual les cubre por la duración de sus vidas y típicamente tiene primas que se nivelan. También podrían considerar combinar un seguro de vida a término y seguro de vida entera.
  • Recuerden actualizar sus pólizas para incluir a todos sus hijos como beneficiarios, especialmente en la eventualidad de un divorcio. Tal vez quieran considerar nombrarles un tutor testamentario en la imprevista eventualidad del fallecimiento de los padres antes de que los niños cumplan los 18 años de edad.
  • Algunas personas compran seguro de vida para recién nacidos saludables porque su asegurabilidad es alta y los costos de prima, bajos. Si desarrollan complicaciones de salud con el transcurso de los años, algunos individuos podrían ser inelegibles para obtener cobertura de seguro de vida.

Aquí hay algunos consejos para controlar los costos de los seguros de vida:

  • Muchos planes de seguro de vida ofrecen descuentos por mejorías en la condición de salud (dejar de fumar, bajar el colesterol, etc.) así que asegúrese de preguntar sobre estos beneficios potenciales.
    • Si decide adquirir un seguro de vida adicional fuera del SGLI, revise la lista de exclusiones de las pólizas y asegúrese de que los beneficios vayan a ser pagados aún si la muerte es resultado de un conflicto de guerra, de alguna consecuencia militar, o del viaje en un avión no comercial.
    • Los individuos que venden seguros de vida en instalaciones militares tienen que tener autorización del Departamento de la Defensa, así que pídale al agente que le muestre su registro y/o Cédula Profesional.
  • Por último, recuerde que hay factores críticos que pueden influir el costo de un seguro de vida. Estos incluyen:
    • Problemas de salud pre-existentes o crónicos, como diabetes, enfermedades cardiacas o cáncer
    • Pobres hábitos de salud como fumar o tomar alcohol en exceso
    • Tu historial como conductor
    • Practicar pasatiempos peligrosos como el paracaidismo, el alpinismo y otros deportes de alto riesgo.

Consideraciones de seguro de vida para todas las estapas de vida

Existen dos tipos básicos de seguro de vida.

El primero es el seguro a término ("term life insurance"), que le cubre por un periodo de uno o más años. Este seguro, pagará un beneficio, solo si usted muere dentro de ese término. Generalmente, el seguro de vida a término ofrece la mayor protección a cambio de dólar prima. De ordinario, no acumula valor en efectivo y puede que no sea renovable al finalizar el término; también, puede ser considerablemente más costoso continuar con el mismo.

El segundo tipo, es el seguro permanente de vida ("permanent life insurance"), que se conoce por varios nombres distintos, tales como seguro de vida universal ("universal life"), seguro de vida universal variable ("variable universal life) y vida completo ("whole life insurance"). El seguro permanente brinda protección financiera a largo término. Estas pólizas incluyen un beneficio por muerte, y en algunos casos, ahorros en efectivo. Por razón del elemento de ahorros, estas primas tienden a ser más altas.

Varios factores afectan el costo de prima en el seguro de vida. Estos incluyen:

  • La edad a la que usted adquiere la póliza. Mientras mayor es usted, más costosas son las primas de su seguro.
  • Su estado general de salud. Las compañías de seguro de vida típicamente le preguntan sobre su historial médico, le requieren acceso a sus expedientes médicos y hasta obtienen muestras de sangre y orina para análisis.
  • Condiciones preexistentes y/o crónicas, como diabetes, enfermedades del corazón, cáncer o enfermedades de transmisión sexual pueden prevenirle de obtener seguro de vida o colocarle en un grupo de alto riesgo que le representaría un aumento en costos.
  • Hábitos de salud pobres, como fumar y tomar alcohol en exceso. Tome nota de que un asegurador puede considerar esta conducta durante un periodo de cinco años previo a su solicitud.
  • Si usted participa en pasatiempos peligrosos, como el paracaidismo, el esquí y el alpinismo.
  • Su historial como conductor, en términos de accidentes, citaciones por conducir en estado de embriaguez ("DWI"), boletos de infracción, multas y reclamaciones. Mientras mejor es su historial, mejores tarifas recibirá por su seguro de vida. .
  • Su área geográfica. Los aseguradores de vida tienen acceso a data regional que documenta las tablas de mortalidad y expectativa de vida, y utilizan esta información para calcular las tarifas que ofrecen.

Algunos de los factores previamente mencionados están bajo su control personal. Otros factores incluyen sus genéticos, su ocupación y el área donde usted vive. De cualquier modo, es importante que se informe sobre estos asuntos, de forma que pueda hacer la mejor decisión posible sobre un seguro de vida que se ajuste a sus necesidades.

 

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