Como pareja de recién casados, tal vez con niños menores de cinco años de edad, su situación financiera cambia en esta etapa de la vida, incluyendo la consideración de adquirir una casa, de proteger a la familia en la eventualidad de la muerte de uno de los cónyuges y de obtener la cobertura de seguro médico/de salud adecuada para ustedes y los niños.

Hogar 201: Adquieriendo su propio hogar

Para consideraciones de seguro de hogar para todas las etapas de vida

Consideraciones de seguro de hogar especiales para las familias jóvenes

A menudo, en esta etapa de la vida, las familias jóvenes se aventuran a adquirir su casa propia – un paso que instantáneamente requiere buenas decisiones de su parte cuando considere comprar el seguro de hogar.

  • Si ustedes están comprando su primera casa, o revisando su póliza de seguro de hogar, recuerden que sólo es necesario asegurar la casa y sus posesiones – no el terreno en que está construida. Por eso, ustedes deberán anticipar que el valor asegurable de su casa sea menor que su valor en el mercado.
  • Muchas veces, las familias que van creciendo encuentran que su “primera casa” necesita mejoras.  Asegúrese de informar a su compañía de seguros sobre cualquier mejora significativa – generalmente de más de  $5,000 dólares – ya que querrá actualizar su póliza de seguro de hogar (“homeowner’s policy”) para representar dicha mejora y prevenir cualquier falta de cobertura.
  • Al mantener su hogar deben estar conscientes de que serán responsables por todo lo que ocurra en su propiedad.  Tengan en cuenta que en muchos estados, ustedes serán responsables por las acciones de cualquier persona que consuma bebidas alcohólicas en su casa y que tenga un accidente mientras esté allí o al salir.  Su póliza debería protegerlos contra cualquier acción legal que pueda resultar debido a estas situaciones de indemnización.
  • Deben informar a su compañía de seguros si van ha instalar equipo de juegos y entretenimiento para sus niños (columpio, trampolín o piscina). Estos equipos podrían requerir un aumento de cobertura de indemnización a través de una póliza suplementaria (“umbrella policy”) que les protege en la eventualidad de que alguien se lastime en su propiedad.
  • Al adquirir más bienes de valor – joyería, herencias de valor familiar, antigüedades o arte – tal  vez quiera considerar obtener de un aditamento (“floater”) o endoso (“rider”) adicional a su póliza de seguro de hogar,  para cubrir estos artículos especiales.  Por lo general, estos artículos no están cubiertos por una póliza básica de seguro de hogar o de arrendatario.  
  • Por último, todos sabemos que criar niños puede ser duro para el presupuesto. Un modo de mantener sus primas anuales de seguro bajo control es de aumentar los deducibles de su póliza de seguro de hogar. Recuerde que aumentar estos deducibles significa un incremento en sus gastos en el evento de robo o daño a su propiedad.

Consideraciones de seguro de hogar para todas las etapas de vida

Si usted es dueño de su residencia o es arrendatario, el seguro de hogar (“home insurance”) le ofrece una protección importante.

  • El seguro de hogar protege tanto la estructura física de su casa, como su propiedad personal.
  • Por el contrario, el seguro de arrendatario solamente protege su propiedad personal.  Jamás suponga que el seguro del dueño o del arrendador cubrirá o a sus efectos personales.  El seguro del arrendador (“landlord’s insurance”) sólo protege el edificio.

Todo el mundo – propietarios y arrendatarios de una residencia– necesita protección contra accidentes que dañen a otras personas o a la propiedad mientras que estén  en su hogar.

Seamos más específicos sobre el seguro de hogar y los diferentes tipos de protección que puede ofrecerles:

  • Daño al hogar.  Cubre daños a la casa hasta el monto total (“face amount”) de la póliza.  Por ejemplo, si la póliza es de $100,000, ese es el máximo que recibirá si la casa se destruye totalmente, menos cualquier deducible.
  • Otras estructuras.  Cubre daños a otras estructuras o edificios, como un garaje anexo, cobertizo para herramientas o vellas.
  • Propiedad personal.  Cubre el daño - o la pérdida - de propiedad personal.  La propiedad personal incluye sus bienes y efectos personales de usted y su familia.  Tenga en cuenta que algunos artículos de propiedad personal, como joyas, antigüedades y arte podrían necesitar de una cobertura adicional.
  • Gastos de vida adicionales.  Cubren los gastos para vivir, hasta el límite especificado, incurridos por el asegurado para continuar viviendo, de la forma mejor posible y según su estándar de vida normal, en caso en que la casa no está habitable por una pérdida cubierta bajo la póliza.
  • Responsabilidad personal amplia. Le protege contra reclamaciones surgidas de accidentes sufridos por otros en la propiedad en donde usted vive o alquila.  Con pocas excepciones, tales como accidentes de automóvil o de barco/lancha, esta es una cobertura de responsabilidad total que lo protege,  dondequiera que vaya.
  • Gastos médicos.  Cubre gastos médicos, pero limitados a cierta cantidad por persona y por accidente por daños ocurridos en su propiedad a personas ajenas al asegurado.  También puede cubrir gastos médicos incurridos fuera de su hogar si son causados por usted, un miembro de su familia o sus mascotas.

Usted tiene la opción de asegurar su hogar o sus pertenencias tanto por el costo de reemplazo (“replacement cost”) o el valor actual en efectivo (“actual cash value”).

El valor actual en efectivo (“actual cash value”) es la cantidad que tomaría reparar o reemplazar el daño a su casa despuésde la depreciación.

El costo de reemplazo (“replacement cost”) es la suma que tomaría reemplazar o reconstruir su propiedad con materiales de igual o similar naturaleza y calidad, sin deducirle la depreciación. Una buena regla para tener en cuenta es que usted debe asegurar su casa por al menos de un 80% de su valor de reemplazo, reconociendo, que en la mayoría de los casos, el valor de la tierra no tiene que ser incluido.

Tome en cuenta que la cobertura por daños causados por inundación NO están cubiertos por la póliza de su hogar.  Si usted vive en un área que es propenso a inundaciones por cualquier causa – por ejemplo, huracanes, ríos o quebradas que se desbordan - asegúrese de preguntar sobre cómo adquirir seguro contra inundación, el cual está disponible a través del programa de gobierno federal, “National Flood Insurance Program”, (“NFIP”).

He aquí un consejo importante: es una buena idea preparar un inventario de todos sus bienes, junto con fotos o video de cada habitación. También le conviene guardar los recibos de compra de los artículos más importantes y mantenerlos fuera de su casa o apartamento.  Ésto le ayudará cuando alguna vez  tenga  que presentar una reclamación.

Hay factores que pueden influir el costo de las primas de su seguro de hogar, por ejemplo:

  • Las características específicas de su casa son importantes…
    • El tiempo que hace que fue construida. Las casas más antiguas cuestan más para asegura
    • El tipo de estructura, por ejemplo si es de bloque, piedra, armada o tiene paneles sintéticos
    • El alambrado eléctrico
    • El techo
    • Si tiene o no un garaje
  • La localización de la propiedad también puede influir el costo de sus primas.  Por ejemplo…
  • Su proximidad a la estación de bombero
  • Su exposición a ocurrencias acaecidas por fuerzas de la naturaleza o clima extremo – huracanes, tornados, tormentas de granizo o temblores de tierra
  • Si se encuentra en un vecindario más susceptible a robos que otras áre
  • La instalación de un sistema de seguridad también puede ayudar. Por ejemplo…
    • Sistemas de alarma contra robo- Detectores de humo- Extinguidores de fuego- Sistemas de riego en caso de fuego (“sprinklers”)- Cerraduras doblesEl tener estos artículos en su casa definitivamente le ayudaran a reducir costo de las primas de seguro y a reducir el riesgo de accidentes o daños.
  • Hay también ciertas características personales que pueden afectar el costo de las primas de su seguro:
    • Si usted fuma, considere cambiar su estilo de vida, ya que los que no fuman podrían pagar menos por seguro de hogar que los que fuman- Recuerde, es importante mantener un buen historial de crédito porque muchos aseguradores utilizan su historial de crédito para determinar cuánto usted pague por su seguro
  • Su historial de reclamaciones tiene un gran impacto en sus primas.  Considere no someter reclamaciones por cantidades pequeñas o eventos menores.  Usted podría considerar un deducible más alto si no presenta una reclamación por una pérdida que es menor de $500 dólares o incluso, $1,000 dólares.

 

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