Como una familia establecida, puede que ya tenga muchas de sus necesidades básicas de seguro, como el seguro de vida y el de hogar. Sin embargo, conforme van aumentando el valor de su casa y de sus otros bienes, y se aproxima la universidad para sus hijos, su situación financiera, y sus necesidades de seguro cambiarán.

Vida 301: Muchas opciones para salvarle preocupaciones

Para consideraciones de seguro de vida para todas las etapas de vida

Consideracion esespeciales para familias establecidas

Probablemente en esta etapa de la vida usted ya tenga un seguro de vida y conozca las diferentes clases de producto que existen. Sin embargo, en esta etapa, las personas empiezan a ignorar sus pólizas. Es importante que usted las revise periódicamente para actualizar su cobertura para reflejar los cambios en su situación financiera actual y familiar.

  • Una estrategia para mantener costos bajos para una familia en crecimiento, es de considerar un seguro de vida a término, el cual ofrece protección financiera por un periodo específico de tiempo. Por ejemplo, el seguro de vida a término frecuentemente es apropiado para proveerle cobertura durante los años de crianza de los hijos o mientras salda su hipoteca. Tal vez querrá considerar esta opción económica de proteger a su familia mientras siga haciendo otras inversiones.
    • Considere los costos futuros de la educación universitaria de sus hijos cuándo determine cuánto seguro de vida necesita en esta etapa de la vida; recordando que un seguro de vida permanente puede ayudarle a completar un fondo educativo que aún no haya llegado a su madurez o tope. Otra opción que tal vez quiera considerar, es comprar una combinación de seguro de vida a término y un seguro de vida completo.
    • Si usted está considerando comprar una anualidad – un contrato en que la compañía de seguros le promete pagar una serie de pagos por ingreso en intervalos regulares de tiempo a cambio de las primas que usted haya pagado – explore las distintas opciones del producto que hay disponibles:
      • Prima sencilla (“Single premium”)
      • Prima múltiple (“Multiple premium”)
      • Fija (“Fixed”)
      • Diferida (“Deferred”)
      • Variable (“Variable”)

También, asegúrese de que esa anualidad le convenga en términos de sus necesidades de ingresos.  Pregunte si su anualidad le deja acceder al principal que tiene si fuera a necesitarlo, o si al hacerlo, le impondrían un recargo fuerte.  Asegúrese de entender las tarifas asociadas con la anualidad, al igual que los reglamentos de impuestos especiales que les aplica: por ejemplo saber que el impuesto sobre la anualidad es diferido hasta que usted empieze a recibir los beneficios.

 

Consideraciones de seguro de vida para todas las etapas de vida

Existen dos tipos básicos de seguro de vida.

El primero es el seguro a término (“term life insurance”), que le cubre por un periodo de uno o más años. Este seguro, pagará un beneficio, solo si usted muere dentro de ese término. Generalmente, el seguro de vida a término ofrece la mayor protección a cambio de dólar prima. De ordinario, no acumula valor en efectivo y puede que no sea renovable al finalizar el término; también, puede ser considerablemente más costoso continuar con el mismo.

El segundo tipo, es el seguro permanente de vida (“permanent life insurance”), que se conoce por varios nombres distintos, tales como seguro de vida universal (“universal life”), seguro de vida universal variable (“variable universal life) y vida completo (“whole life insurance”). El seguro permanente brinda protección financiera a largo término. Estas pólizas incluyen un beneficio por muerte, y en algunos casos, ahorros en efectivo. Por razón del elemento de ahorros, estas primas tienden a ser más altas.

Varios factores afectan el costo de prima en el seguro de vida. Estos incluyen:

  • La edad a la que usted adquiere la póliza. Mientras mayor es usted, más costosas son las primas de su seguro.
  • Su estado general de salud. Las compañías de seguro de vida típicamente le preguntan sobre su historial médico, le requieren acceso a sus expedientes médicos y hasta obtienen muestras de sangre y orina para análisis.
  • Condiciones preexistentes y/o crónicas, como diabetes, enfermedades del corazón, cáncer o enfermedades de transmisión sexual pueden prevenirle de obtener seguro de vida o colocarle en un grupo de alto riesgo que le representaría un aumento en costos.
  • Hábitos de salud pobres, como fumar y tomar alcohol en exceso. Tome nota de que un asegurador puede considerar esta conducta durante un periodo de cinco años previo a su solicitud.
  • Si usted participa en pasatiempos peligrosos, como el paracaidismo, el esquí y el alpinismo.
  • Su historial como conductor, en términos de accidentes, citaciones por conducir en estado de embriaguez (“DWI”), boletos de infracción, multas y reclamaciones. Mientras mejor es su historial, mejores tarifas recibirá por su seguro de vida.
  • Su área geográfica. Los aseguradores de vida tienen acceso a data regional que documenta las tablas de mortalidad y expectativa de vida, y utilizan esta información para calcular las tarifas que ofrecen.

Algunos de los factores previamente mencionados están bajo su control personal. Otros factores incluyen sus genéticos, su ocupación y el área donde usted vive. De cualquier modo, es importante que se informe sobre estos asuntos, de forma que pueda hacer la mejor decisión posible sobre un seguro de vida que se ajuste a sus necesidades.

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