Como una familia establecida, puede que ya tenga muchas de sus necesidades básicas de seguro, como el seguro de vida y el de hogar. Sin embargo, conforme van aumentando el valor de su casa y de sus otros bienes, y se aproxima la universidad para sus hijos, su situación financiera, y sus necesidades de seguro cambiarán.

Salud 301: Consideraciones al madurar

Para consideraciones de seguro médico/de salud para todas las etapas de vida

Consideraciones especiales para familias establecidas

Conforme su familia madura, sus necesidades de seguro de salud cambian. Por lo tanto, cuando su fecha de inscripción anual se acerque para adquirir la cobertura de salud ofrecida por su empleador, es necesario considerar si ustedes quieren hacer alteraciones en su elección o eliminar cierto tipo de cobertura, si tienen la posibilidad de hacerlo.

  • Por ejemplo, si usted y su cónyuge deciden no tener más hijos, puede ser que  no estén interesados en una póliza que cubra servicios relacionados a la maternidad. No obstante, tomen nota de que si renuncia a estos beneficios de maternidad y su hija adolescente se embaraza, no estará cubierta.  Si ustedes todavía tienen hijos pequeños, consideren un programa con una opción de cuidado preventivo que les provea vacunas y también “visitas” al médico.
  • Tengan en cuenta, que con toda probabilidad las pólizas de seguro de salud no cubrirán problemas y procedimientos comunes de la niñez, como exámenes para alergias, ortodoncia y reemplazo de anteojos, lentes de contacto y dispositivos bucales (“retainers”).  Consideren contribuir a un plan de gastos flexible (“flexible spending plan”) si su empleador ofrece alguno, para ayudarle a separar una suma de dinero de sus ingresos antes de impuestos (pre-tax dollars), para cubrir este tipo de gastos.
  • Conozca sus derechos y beneficios bajo COBRA – el “Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act”. Si usted pierde o cambia de empleos o decide comenzar su propio negocio, asegúrense de familiarizarse con COBRA para que esté claro de cómo mantener cobertura de seguro de salud para su familia cuando cambien sus circunstancias.

Si usted es mayor de los 50 años de edad, podría considerar si el seguro de cuidado a largo término (“long-term care”) le conviene. Antes de comprar un seguro de cuidado a largo término, haga un análisis completo de su situación financiera para saber si podrá pagar las primas por un periodo extendido de años - durante su vejez y hasta su muerte – para calcular si obtendrá ahorros significativos u otros bienes financieros que querrá proteger. Muchas personas descubren que no pueden pagar las primas al envejecer, cuando más necesitan tener cobertura. Además, asegúrese de saber cuáles son los factores que resultan en pagos de beneficios, y también las probabilidades de aumentos potenciales a sus primas.

 

Consideraciones de seguro médico/de salud para todas las etapas de la vida

Al igual que con otros tipos de seguro, hay varios tipos de seguro de salud.

Los planes de médicos mayores (“major medical”), típicamente cubren una amplia variedad de necesidades de la salud, incluyendo consultas médicas, medicinas y cuidado en el hospital. Estos beneficios pueden ser ofrecidos en distintas maneras:

  • Planes de indemnización(“Indemnity Plans”) – Estos planes de seguro de gastos médicos mayores (“major medical”), generalmente, tienen un deducible- la cantidad que usted debe pagar antes de que el asegurador empiece a pagarle los beneficios. Luego de que sus gastos cubiertos por el seguro exceden la cuantía de ese deducible, se pagan los beneficios como un porcentaje de los costos reales, normalmente en un 80%. Estos planes son los más flexibles, en término de poder escoger dónde ir para recibir los servicios médicos.
  • Planes de Organización de Proveedores Preferidos (“Preferred Provider Organization – PPO Plans”) – En estos planes médicos mayores, el asegurador entra en un contrato con ciertos hospitales y médicos selectos para que le provean un servicio a descuento. Como miembro de un PPO, usted podrá buscar cuidado de un médico u hospital que no es un proveedor preferido, pero con toda probabilidad, tendrá que pagar un deducible o co-pago más alto.
  • Organizaciones de Servicios de Salud (“Health Maintenance Organizations - HMO Plans”) – En estos planes mayores, usualmente, usted elige un médico primario (PCP) de una lista conocida como “red de proveedores”. Su médico primario (PCP) será responsable de manejarle todo su cuidado de salud. Si usted necesita atención médica de cualquier otro médico de la red, usted podría necesitar un referido de su médico primario, (PCP), para poder consultarle. Usted deberá recibir atención de los proveedores de la red para poder cobrar sus beneficios a través del HMO. El tratamiento médico recibido fuera de la red, por lo general, no tiene cubierta o si se cubre, es a un nivel significativamente más bajo.
  • Planes de Punto de Servicio (“Point of Service – POS Plans”) – Estos planes médicos mayores son un híbrido de los modelos de HMO y PPO ya mencionados. Son más flexibles que los HMO’s pero le requieren que escoja un médico primario (PCP). Como con los PPO, usted podrá ir con un médico fuera de la red de proveedores y pagar un poco más por el costo. Sin embargo, si el médico primario lo refiere a un médico fuera de la red, el plan NO le cubrirá el costo.

Hay Planes de Beneficios Limitados que le proveen cobertura para unas condiciones, enfermedades o situaciones limitadas.

Estas son algunas de las opciones que podrían estar disponibles para usted:

  • Cobertura Básica de Gastos de Hospital (“Basic Hospital Expense Coverage”) – cubre un periodo que generalmente no es menor de 31 días de cuidado continuo en el hospital o de ciertos servicios fuera del hospital.
  • Cobertura Básica de Gastos Médicos-Quirúrgicos (“Basic Medical-Surgical Expense Coverage”) – Cubre los costos asociados con una cirugía necesaria, incluyendo cierto número de días de cuidado en el hospital.
  • Cobertura de Indemnización por Hospitalización (“Hospital Confinement Indemnity Coverage”) – Cubre una cantidad fija por cada día que usted está en el hospital.
  • Cobertura de Accidentes Solamente (“Accident Only Coverage”) - Cubre muerte, desmembramiento, discapacidad o cuidado médico o de hospital causado por un accidente.
  • Cobertura de Enfermedad Especifica (“Specified Disease Coverage”) - Cubre una diagnóstico y tratamiento de enfermedades o condiciones específicas – como cáncer.
  • Otras coberturas limitadas(“Other Limited Coverage”) – Usted también puede comprar un seguro que le cubra cuidado dental, visual u otro cuidado específico.

Otras coberturas le proveen protección adicional en caso que usted se descapacite, requiera cuidado prolongado o se acoja a Medicare:

  • Ingreso por Descapacidad (“Disability Income”) – Esta cobertura le provee un pago de beneficios semanales o mensuales mientras usted esté discapacitado por una condición o daño cubierto por su póliza.
  • Seguro de Cuidado Prolongador(“Long-Term Care Insurance”)– Esta póliza, usualmente, paga por cuidado experto, intermedio o de custodia de un hogar de ancianos o en otros sitios, como su hogar, un centro de hogar de ancianos o una facilidad de cuido supervisado (“assisted living facility”). La póliza normalmente paga una cantidad fija por día, mientras que la persona recibe los servicios.
  • Cobertura Suplemental de Medicare (“Medicare Suplemental Coverage”) – El programa federal de Medicare paga la mayor parte de los costos médicos de personas de 65 años o más, o de individuos menores de 65 años que reciben beneficios por discapacidad del Seguro Social. Sin embargo, Medicare no cubre todos los gastos. Por lo tanto, usted querrá adquirir una póliza suplemental de Medicare (“Medicare Supplemental Coverage”), que le ayuda a pagar por ciertos gastos, incluyendo los deducibles no cubiertos por Medicare.

A continuación dos tipos de servicios relacionados con la salud que NO son planes de seguro de salud:

  • Planes de descuento(“Discount Plans”) – Usted puede recibir avisos o anuncios de planes que ofrecen descuentos en el cuidado de salud por una tarifa mensual. Estos no son planes de seguro de salud y los participantes no tienen las mismas protecciones que bajo un seguro de salud debidamente autorizado. Su Comisionado de Seguro le recomienda que investigue a fondo cualquier plan que le prometa descuentos significativos a cambio de una tarifa “baja” y que evalúe los beneficios en comparación con los costos.
  • Planes No Autorizados para Compartir Riesgos (“Non-Licensing Risk-Sharing Plans”) – Usted puede también recibir ofertas para unirse a un grupo u organización que le tomará sus pagos mensuales, colocándolos en una cuenta de ahorros, o en un fideicomiso (“trust”) junto al dinero de otros participantes, para ayudarle a pagar algunos de sus gastos, según sea necesario. Este tipo de arreglo NO es un seguro autorizado y los participantes no tienen las protecciones disponibles para quienes compran un plan de seguro debidamente autorizado. Su Comisionado de Seguro le recomienda que usted investigue a fondo estos planes antes de escogerlos.

El seguro de salud – provisto por su empleador o comprado por usted, independientemente, puede ser costoso. Estas son algunas maneras en que usted puede controlar sus costos:

  • Si usted esta casado y tanto como usted como su esposo (a) trabajan para patrones que proveen plan médico, compare las pólizas y sus costos para saber cuál es la que más le convenga. Vaya más allá del costo mensual de cada una y vea con cuidado los servicios que cada una cubre, los requisitos de co-pago, los deducibles y los niveles de reembolso. De modo que pueda hacer la mejor decisión para su familia y para su presupuesto.
  • Muchos planes le ofrecen un menú de opciones. Revise su situación con regularidad y ajuste sus opciones según sea necesario.
  • Quédese en la red de proveedores lo más que pueda, asegurándose de que cuando necesite ver a otro especialista, su médico primario lo recomiende.
  • Muchos planes exigen una pre-certificación para ciertas pruebas y procedimientos. Conozca su plan y asegúrese de cumplir con todos los requisitos para que evite tener que pagar recargos.
  • Guarde sus recibos de servicios médicos recibidos. Aún cuando su intención sea quedarse siempre en la red de proveedores, usted nunca sabe cuándo un accidente, una emergencia fuera de su pueblo, o una enfermedad inesperada lo lleve a tener que llevarse la mano al bolsillo para cubrir gastos que exceden aún el deducible más alto.
  • Investigue si su empleador ofrece una cuenta de gastos flexible. Este tipo de plan, el cual permite que usted reserve dinero antes de pagar sus impuestos por gastos médicos y cuidado de niños, es una buena manera de reducir los costos de servicios médicos que salen de su propio bolsillo.
  • Finalmente, considere combinar un plan catastrófico con un deducible alto con una Cuenta de Ahorros de Salud (“Health Savings Account”, “HSA”). Una HSA es una cuenta de ahorros libre de impuestos similar a una cuenta de retiro IRA, pero que se reserva para cubrir gastos médicos. Los depósitos son 100% deducibles para una persona que trabaja por su cuenta, y pueden ser fácilmente girados en un cheque o cargar el pago de su tarjeta de débito para cubrir cuentas médicas de rutina con dinero libre de impuestos. Los gastos médicos mayores se cubren a su vez, con una póliza de seguro de salud más barata, que tenga un deducible, alto. El dinero que sobre de la cuenta anualmente, permanece depositado y continúa ganando interés, libre de impuestos, para suplementar sus ingresos antes de jubilarse, al igual que una cuenta IRA. Muchos empleadores están empezando a ofrecer este tipo de arreglo a sus empleados como una opción a un plan de seguro de salud.
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