Como una familia establecida, puede que ya tenga muchas de sus necesidades básicas de seguro, como el seguro de vida y el de hogar. Sin embargo, conforme van aumentando el valor de su casa y de sus otros bienes, y se aproxima la universidad para sus hijos, su situación financiera, y sus necesidades de seguro cambiarán.

Hogar 301: El hogar crece

Para consideraciones de seguro de hogar para todas las etapas de vida

Consideraciones especiales para familias establecidas

En esta etapa de su vida, probablemente su hogar sea su posesión más valurosa, y a la vez, el gasto más grande en su presupuesto. Usted puede mudarse a una casa más grande, añadirle una extensión o reparar aquel sofá manchado por los niños y la decoración barata que había colgado en la pared, por muebles y arte más costosos.

  • Recuerde añadir a su cobertura de seguro todo aquello que aumente el valor de su casa, incluyendo posesiones de alto valor como muebles, cristales, computadoras, estéreos y televisores.
  • Usted debe avisar a su asegurador de cualquier mejora principal que haga en la casa - generalmente, cualquier inversión que sea más de $5,000 dólares. Usted va a querer actualizar su póliza de seguro de hogar para reflejar cualquier aumento en valor y evitar no tener suficiente protección.
  • Al mantener su hogar, recuerde que usted es responsable por cualquier cosa que ocurra en su propiedad. Tenga en cuenta que en muchos estados usted es responsable legalmente por las acciones de cualquier persona que ingiera bebidas alcohólicas en su casa o que tenga un accidente allí, o al salir. Su póliza debe protegerlo en la eventualidad de que alguien resulte herido en su propiedad. .
  • Al adquirir más bienes de valor - joyas, herencias de familia, antigüedades, arte, etc. - tal vez querrá obtener un aditamento ("floater") o endoso ("rider") adicional a su cobertura para cubrir estos artículos de valor, que típicamente no están incluídos en una póliza básica de hogar o arrendatario.
  • Si usted tiene un hijo a punto de irse a la universidad y que vivirá en un dormitorio u apartamento, asegúrese de verificar si su póliza de seguro de hogar cubra las posesiones que lleve consigo. En la mayoría de los casos, estos bienes NO estarán cubiertos por la póliza, así que tal vez quiera considerar comprar otra póliza por separado.
  • Es muy importante saber lo que NO cubre su póliza. Por ejemplo, una rotura en la línea de agua o en el tanque séptico fuera de su casa, generalmente NO estará cubierta, y repararla podría representar un gasto considerable para usted. Hay pólizas especializadas de seguro que cubren este tipo de situación. Investigue con su compañía de agua.

Consideraciones de seguro de hogar para todas las etapas de vida

Si usted es dueño de su residencia o es arrendatario, el seguro de hogar ("home insurance") le ofrece una protección importante.

  • El seguro de hogar protege tanto la estructura física de su casa, como su propiedad personal.
  • Por el contrario, el seguro de arrendatario solamente protege su propiedad personal. Jamás suponga que el seguro del dueño o del arrendador cubrirá o a sus efectos personales. El seguro del arrendador ("landlord's insurance") sólo protege el edificio.

Todo el mundo - propietarios y arrendatarios de una residencia- necesita protección contra accidentes que dañen a otras personas o a la propiedad mientras que estén en su hogar.

Seamos más específicos sobre el seguro de hogar y los diferentes tipos de protección que puede ofrecerles:

  • Daño al hogar. Cubre daños a la casa hasta el monto total ("face amount") de la póliza. Por ejemplo, si la póliza es de $100,000, ese es el máximo que recibirá si la casa se destruye totalmente, menos cualquier deducible.
  • Otras estructuras. Cubre daños a otras estructuras o edificios, como un garaje anexo, cobertizo para herramientas o vellas.
  • Propiedad personal. Cubre el daño - o la pérdida - de propiedad personal. La propiedad personal incluye sus bienes y efectos personales de usted y su familia. Tenga en cuenta que algunos artículos de propiedad personal, como joyas, antigüedades y arte podrían necesitar de una cobertura adicional.
  • Gastos de vida adicionales. Cubren los gastos para vivir, hasta el límite especificado, incurridos por el asegurado para continuar viviendo, de la forma mejor posible y según su estándar de vida normal, en caso en que la casa no está habitable por una pérdida cubierta bajo la póliza.
  • Responsabilidad personal amplia. Le protege contra reclamaciones surgidas de accidentes sufridos por otros en la propiedad en donde usted vive o alquila. Con pocas excepciones, tales como accidentes de automóvil o de barco/lancha, esta es una cobertura de responsabilidad total que lo protege, dondequiera que vaya.
  • Gastos médicos. Cubre gastos médicos, pero limitados a cierta cantidad por persona y por accidente por daños ocurridos en su propiedad a personas ajenas al asegurado. También puede cubrir gastos médicos incurridos fuera de su hogar si son causados por usted, un miembro de su familia o sus mascotas.

Usted tiene la opción de asegurar su hogar o sus pertenencias tanto por el costo de reemplazo ("replacement cost") o el valor actual en efectivo ("actual cash value").

El valor actual en efectivo ("actual cash value") es la cantidad que tomaría reparar o reemplazar el daño a su casa después de la depreciación.

El costo de reemplazo ("replacement cost") es la suma que tomaría reemplazar o reconstruir su propiedad con materiales de igual o similar naturaleza y calidad, sin deducirle la depreciación. Una buena regla para tener en cuenta es que usted debe asegurar su casa por al menos de un 80% de su valor de reemplazo, reconociendo, que en la mayoría de los casos, el valor de la tierra no tiene que ser incluido.

Tome en cuenta que la cobertura por daños causados por inundación NO están cubiertos por la póliza de su hogar. Si usted vive en un área que es propenso a inundaciones por cualquier causa - por ejemplo, huracanes, ríos o quebradas que se desbordan - asegúrese de preguntar sobre cómo adquirir seguro contra inundación, el cual está disponible a través del programa de gobierno federal, "National Flood Insurance Program", ("NFIP").

He aquí un consejo importante: es una buena idea preparar un inventario de todos sus bienes, junto con fotos o video de cada habitación. También le conviene guardar los recibos de compra de los artículos más importantes y mantenerlos fuera de su casa o apartamento. Ésto le ayudará cuando alguna vez tenga que presentar una reclamación.

Hay factores que pueden influir el costo de las primas de su seguro de hogar, por ejemplo:

  • Las características específicas de su casa son importantes. -
    • El tiempo que hace que fue construida. Las casas más antiguas cuestan más para asegurar
    • El tipo de estructura, por ejemplo si es de bloque, piedra, armada o tiene paneles sintéticos
    • El alambrado eléctrico
    • El techo
    • Si tiene o no un garaje
  • La localización de la propiedad también puede influir el costo de sus primas. Por ejemplo.
    • Su proximidad a la estación de bomberos
    • Su exposición a ocurrencias acaecidas por fuerzas de la naturaleza o clima extremo - huracanes, tornados, tormentas de granizo o temblores de tierra
    • Si se encuentra en un vecindario más susceptible a robos que otras áreas.
  • La instalación de un sistema de seguridad también puede ayudar. Por ejemplo.
    • Sistemas de alarma contra robo
    • Detectores de humo
    • Extinguidores de fuego
    • Sistemas de riego en caso de fuego ("sprinklers")
    • Cerraduras dobles

El tener estos artículos en su casa definitivamente le ayudaran a reducir costo de las primas de seguro y a reducir el riesgo de accidentes o daños.

  • Hay también ciertas características personales que pueden afectar el costo de las primas de su seguro:
    • Si usted fuma, considere cambiar su estilo de vida, ya que los que no fuman podrían pagar menos por seguro de hogar que los que fuman
    • Recuerde, es importante mantener un buen historial de crédito porque muchos aseguradores utilizan su historial de crédito para determinar cuánto usted pague por su seguro
  • Su historial de reclamaciones tiene un gran impacto en sus primas. Considere no someter reclamaciones por cantidades pequeñas o eventos menores. Usted podría considerar un deducible más alto si no presenta una reclamación por una pérdida que es menor de $500 dólares o incluso, $1,000 dólares.
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